Банктын депозиттик иштери кандай?

заманбап экономикасында банк системасы иштеп турган Батарейканын жана эркин акча таратуучу катары иш-аракет кылышы керек. Албетте, ачуу чындык жакшы эмес, бирок, ошентсе да, биз депозиттик иш бул жараянга өтө маанилүү бөлүктөрүнүн бири катары карайлы. Бул макалада биз бардык аспектилерине маани берет. Бул үчүн биз депозиттик карап банктын ишине Россиянын, ошондой эле соода каржылык-кредиттик мекемелердин ар кандай.

терминология

депозиттик иштери кандай болуп жатат? Белгилүү бир мөөнөткө (же суроо-талап) депозиттер боюнча жеке жана юридикалык жактардын акча каражаттарын чогултуу үчүн банктардын активдүү иш-аракеттерди деп аталган.

Бул учурда объектилерди кендери бар. Андыктан эли кылып акча суммасын, атын банк эсебине. Бул бери эч кандай маселе болуп саналат. Бирок ал келгенде ким субъектиси катары чыгышы мүмкүн? аларга ылайык жеке жана менчиктин ар кандай уюштуруу-укуктук түрүнө ишканаларды түшүнүү.

Депозиттик аракеттер: даярдоо

Башында ар бир кредит мекемеси алдында жетекчилик берип, аларды өз саясатын түзүү милдети. Астында пайда, пландоо жана банк ресурстарды жөнгө салуу үчүн арналган соода түзүмдөрүнүн айрым иш-жыйындысын түшүнүү керек.

кийинки депозиттик саясатты ишке ашырууну иштеп чыгуу негизги максаты жумушчу ресурстук базанын көлөмүн көбөйтүү болуп саналат. Мындай иш-аракеттер коркунучтарды бардык түрлөрүн эске алуу менен, чыгымдарды азайтуу жана өтүмдүүлүктүн зарыл болгон деъгээлин колдоп беришибиз керек.

Биз ар бир банк өзүнүн депозиттик саясатын иштеп чыгуу экенин эске алсак, бул негизги маселе бул, бирок анын сапаты тууралуу да эмес, болот. уюм өзү көптөгөн башка себептерге, каржы мекемесинин көлөмү, алардын арасында, жана аны менен болгон бүтүмдөрдү укуктарды аткаруу үчүн жооптуу кызматкерлери, жана көптөгөн башка нерселерди сапаттарына көз каранды болуп саналат. Кантсе да, банк депозиттик иштери бир топ сумма болуп саналат, аларды жоготуп, анда - өзүнүн кадыр-тагы койду.

депозиттик иш Varieties

депозиттик иштеринин түрлөрү көптөгөн башка себептерге жараша болот. Ошентип, салым категорияларынын негизинде, юридикалык жактардын депозиттери бар (компаниялар, уюмдар, башка каржы-кредиттик мекемелер) жана жеке адамдар. Бир калыпка салуу, мисалы, кен чыккан жерлерди бөлүп:

1. Суроо-талап. Бул кардар келип, анын сактоону талап кылууга каалаган убакта алат дегенди билдирет.
2. Шашылыш. Бул убакта белгилүү бир мөөнөт болуп саналат. керектөөчү келишимди аягына чейин каражат алып келсе, анда ал кызыгуу (же алардын баары) бир кыйла бөлүгүн жоготуп алышыбыз мүмкүн.
3. Шарттуу. Бул каражаттар болгондо гана бир алдын-ала белгиленген шарттарды кайра чакыртып алынышы мүмкүн. Мисалы, бул: 18 жылдыгына карата.

Бул жерде банктын депозиттик оператор турат. Бирок алар толук көз карашта алууга, бөлүшө аласыз. Бул боюнча, биз азыр талкуулашат.

талап боюнча төлөнүүчү депозиттер

Аларга төмөнкүлөр кирет:

1. жөнгө салуу боюнча каражаттар, бюджет жана эгемендүү менчик болуп саналат, азыркы мамлекеттик эмес ишканалардын эсептери.
2. Акча жеке адамдарга таандык.
3. ар кандай максатта каражат эсептерде жайгаштырылган акча каражаттары.
4. калктын суроо-талаптын депозиттери.
5. Каражаттары корреспонденттик эсептердин башка банктардын.
6. каржы органдарына эмес, / уюмдардын Cash талап боюнча төлөнүүчү депозиттер.
7. Тапталган (кредиттик жана текшерүүнүн каттар катары аныкталган), ошондой эле милдеттенмелерди конкреттүү бүтүмдөргө.

Бул кен чыккан акчалардын жогорку мобилдүүлүк бар экендигине карабастан, минималдуу балансы өзгөчө кырдаалдар үчүн пайдаланылышы мүмкүн эмес, турган, туруктуу кредиттик ресурстун учурда турган, аныкталышы мүмкүн. Бул, буга, жашыруун мүмкүнчүлүктөрүн ашырат. мындай деген банк депозиттик эсеп бүтүмдөрдүн болушу мүмкүн эле. Алар сиз жана тез зарыл болгон уруксат алуу үчүн мүмкүндүк берет , каржы ресурстарын бир эле учурда банктан насыя алууга эч кандай кереги жок.

мөөнөттүү депозиттер

Таптакыр көрсөтүлгөн сактоо убакыт банктардын баланстык барактардын турушун колдоо үчүн абдан маанилүү болуп саналат. Алардын куржунунун Биз туруктуулук уюштуруу жөнүндө айтып берет. эреже катары, мөөнөттүү аманаттар белгилүү бир мөөнөткө салынат:

• 30 күнгө чейин;
• 31-90 күн;
• 91-180 күн;
• бир жылга 181 күндөн тартып;
• 1 жылдан 3 жылга чейин;
• 3 жылдан ашык.

Көп учурда айрым мөөнөттүү депозиттер билдирилген эмес, анда алар байыркы төлөө мөөнөтү бар экенин, мисалы, болуп жаткан жагдайлар бар. бул учурда акча кайтаруу өтө кыйын болуп калат.

депозиттердин бул түрүн жайылтуу боюнча алгылыктуу, аларды колдонуу кеңири таралган пластикалык карталарды жана эсептөөлөрдү таасирин тийгизген. Мындай учурларда, төмөн пайыздык чен боюнча бааланат атайын эсеп бар, бирок, ар бир учурда чыгып калган учурда кардардын банктагы эч кандай жаза алат. адамдардын кызыгуусун жогорулатуу үчүн көп пайдаланыла турган механизм татаал коюмду болот.

ресурстардын санын көбөйтүү

Бул долбоорду ишке ашыруу үчүн, ал эми ачылган ар түрдүү, алардын коомдогу абалына жараша, калктын ар кандай катмарларына багытталган депозитардык банк иши, Кыргыз Республикасынын, ошондой эле өлчөмү жана мөөнөтү, салым которулган.

Банк ошондой эле эсеп ачуу адамдардын ар кандай категорияларынын талаптарды эске алат. Ошондуктан, ар бир адам менен өз ара иштөө системасын камсыз - пенсионерлер жана студенттерге жана ортоңку класс жана ишкерлер менен аяктайт. Бул текшерүү үчүн, жөн гана каржы мекемелери тарабынан сунуш болуп жатканын карачы.

ар кандай салымдары бар: колледж, пенсия, жабдууларды жана башка. Анын айтымында, банктар жогорку кызыгуу же башка артыкчылыктар сунуш. Бул учурда келишимде жана эсеп ачпастан корутундусу каттого жана ылдамдыгы маанилүү. Көпчүлүк учурда, алар даяр түрлөрү колдонулат. кээ бир учурларда, бул өзүнө жакындаткан жана жекече келишим болот да (ал кардардын категориясына жараша).

кардарлар үчүн банктар ортосунда күрөшүү

жагымдуу жарыкка салып турган адамдар менен өз ара бир түрүн башка каржы институттарынын ортосундагы, депозиттик иштерин талдоо жүргүзүү, аларды тандоо Конкурс. Бул тейлөө боюнча кызматтардын толук спектрин камсыз жатат жана тейлөө сапатын жана алыстан аларды көз салуу мүмкүнчүлүгүн жакшыртат.

сатуу түрүндө үстөк ар тарабынан берилиши мүмкүн Жолдук чектерди, ар кандай жүктөрдү каражаттарды которууну, төлөө тездетип, жагымдуу чен, каттоо карточкалары боюнча акча каражаттарын накталаганы, коммуналдык кызматтар жана дагы көп. Түзүү жана банктык кызмат көрсөтүүлөрдүн бир катар өнүктүрүү депозиттерди камсыздандыруу сапатын учурдагы жана келечектеги салым көз алдында каржылык мекеменин жагымдуулугун жогорулатат. Ушуга байланыштуу тез түзүлүшүн ресурстук базасын көбөйтүүнүн.

Сактык менен жана аманаттын күбөлүк

Алар мёёнёттъъ депозиттердин бир түрү болуп саналат. алар биринчи жолу 1992-жылы Кыргыз Республикасынын мыйзам чыгаруу денгээлде чечилген. күбөлүктөрүнүн байланыштуу күчүнө жобо бардык банктар үчүн бирдей болуп саналат. ар бир түрү чыгаруу жана жүгүртүү шарттары да каржылык мекемелер тарабынан иштелип чыккан.

Чыгарылган күбөлүктөрдү рублинде гана болуп саналат. Мындан тышкары, бир топ чектөө, алар сатып кызмат көрсөткөн же мал үчүн акы төлөө же талаш-тартышты жөнгө салуунун каражаты катары кызмат кыла албайт. Атайын өзгөчөлүк күбөлүк курсу бир тараптуу учурда өзгөртүлүшү мүмкүн эмес экенин далилдеп турат. керектөөчү ушул мезгилдин акырына карата төлөө суралган болсо, каржы институту алдына талабы боюнча ошол сумманы төлөө милдетин аткарат.

Жогоруда көрүнүп эле кен иши, уюштуруу, жеке жана (же бизнеске кредит сектору менен байланышкан эмес,) менен бир банк менен өз ара аракеттенүү үчүн байланышкан. Эми биздин карап масштабын кеңейтүү көрөлү.

байланыш чыгарылган

кошумча киреше байланыштар каражаты катары пайдаланылат. Алар үлүштөрү, ошондой эле документтер менен жөнгө салынат. Банктар байланыштарды чыгарууга укуктуу:

• катталган;
• жарагын көтөргөн.

Алар ар кандай төлөө менен, пайызга, айландырылуучу арзандатуу менен күрөөгө же ансыз, менен камсыз болушу мүмкүн. каражаттарды жогорулатуу максатында, алар чет өлкө же рубли менен берилиши мүмкүн.

Бул өзгөчө мааниге ээ экендигин белгилей кетүү керек (биз эсеп депозиттик бүтүмдөр жөнүндө сөз кыла турган болсок) башка каржы институттар ресурстардын банктар менен камсыз кылуу болуп саналат. Бул мүмкүн эмес уюмдардын ортосундагы түздөн-түз келишимдик мамиле түзүү болуп саналат да тооруктарында алмашуу аркылуу ишке ашырылат. Эгер алардын ортосунда абдан көп структуралар же эч кандай ишеним жок болсо, көп жол аукцион же базар. акыркы ролу эмес, жол менен, ортомчулар бар, жок дегенде, кээ бир тандоо өтүүгө зарылчылыгы менен ойноп жатат.

Эми биздин реалдуулукту кулак жана банктын Россия депозиттик иштери жөнүндө ой жүгүртүп көрөлү.

кредиттер CBR

1995-жылы Борбордук банктын акча жапырт менен экономиканын артыкчылыктуу тармактарында карыз үчүн берилген. Бул учурда, ал туура эмес. Мындай мамлекет иштеши үчүн олуттуу мааниге ээ, өнөр жай тармактарында, айыл чарба жана башка тармактарда өзүнчө топ болуп эсептелет.

1994-жылдан баштап, Борбордук банктын ресурстары иш жүзүндө тооруктарында баштады. Буга чейин 1995-жылы алар кайра каржылоо басымдуу куралы болуп калды. Ошондон бери, кредиттөөнүн максаттуу жана кызыктай жана катардагы чыккан нерсе жок болсо да, негизинен, Борбордук банк, алар бир аз өлчөмдө жеке менчик банктар каржылоо инструменти катары колдонулат деп ишкерлердин чөйрөлөргө колдоо болот, жөнөкөй жарандардын суроо-талап алынган маанилүү жолу ата-мекендик экономиканы жардам бере алмак.

банктардын иши

Кел, ал эмне аманат банктын депозиттик аракеттер болушу мүмкүн, башка каржы институттары менен бирдикте карап көрөлү. Биз төрт негизги багыттарын бөлүп көрсөтүүгө болот:

1. Банктар аралык кредиттер башка каржы уюмдарынан алынган. Алар мындай бүтүмдөр боюнча бардык зарыл болгон каралган келишим менен коштолот: суммасы, мөөнөтү, пайыздык чендер. бул ресурсту колдонуу абдан кымбатка турат, ошондуктан, алар, айрыкча жигердүү пайдалануу болуп саналбайт.
2. Корреспонденттик эсепти толуктоо боюнча депозиттик иштери. Анда тиешелүү келишимдин негизинде акча которуу бар. Бул учурда, ресурстарды пайдалануу үчүн пайыздар төлөнбөйт. сыйлык катары жеткиликтүү калдыгы болуп саналат. Бул ыкма негизинен достук же тийиштүү ишеним мамилеси банктарга колдонулат.
3. башка бутактарындагы ресурстар. Бул ыкма гана бир эле банкта ичинде күчүндө болот. насыя алганга чейин, каттоо жана алмашуу келишимдерин күрөөгө кереги жок, анткени аны пайдалануу ыңгайлуу болуп саналат. Жок, албетте, айрым документтер болушу керек, бирок бул бүтүм кийин болот. Операция талап катары жүзөгө ашырылат. чалуу жетиштүү аялга, ошондой эле электрондук түрдө электрондук почта же колу менен жиберилген билдирүү тастыктоосу катары кызмат кылат. Ушуга байланыштуу, бул курал абдан мобилдүү жана ыңгайлуу болуп эсептелет. Ошентип, ал аз баасын берүүгө, зарыл болгон сумманы тарта алат.
4. башкы банктан жардам берет. ресурстарды тартуунун бул түрү боюнча пайыздык чен, адатта, бир аз төмөн жана чечимдерди кабыл алуу тартиби белгиленет да, эгер чынында эле, биринчи-пунктуна таандык болушу мүмкүн.

дүйнөдө бул кантип жасалат

кен чыккан түрүндөгү каражаттарды жогорулатуу биз олуттуу кызыгуу жараткан. Кредиттер да көбүрөөк пайыз менен берилген. Бардык жерде ошол эле же өзгөчөлүктөр бар барбы?

депозиттердин өсүш коргоонун ишенимдүү каражаты катары жайылтса экенин. Албетте, бул бир гана кээ бир учурларда чыныгы экендигин билдирди керек - көп учурда жөн гана терс таасирин таасирин азайтуу. Ошондуктан, чендер бул көрсөткүч боюнча түздөн-түз көз каранды болот. Ошондуктан, мисалы, Жапония, Кытай, АКШ, Дания, Тунис, бир жылдык 0-0.5% га аманаттарды сактоого болот.

Кредиттер Бул өлкөлөрдүн 1-3% менен берилет. Бир жагынан алганда, алардын каражаттар пайдалуу эмес коюп. Бирок биздин каржы институттарынын карап көрөлү - Сиз бул жерде 5, 6, 7 же 10% доллар дерекгерй депозиттер боюнча чендер көрө аласыз! Теориялык жактан алганда, ал Кыргыз Республикасынын аймагында көп киреше чет өлкө депозиттерди үчүн түзүлүшү мүмкүн. Ал эми рублга бардык депозиттер боюнча мажбурлап өзгөртүп түзүү мүмкүнчүлүгүн, анын ичинде бир катар тобокелдиктердин бар, каржы кызматтарын жана башка көптөгөн нерселерди рыноктон банктын жоголуп. Ошондуктан, жогорку пайызы ээси акча алып тобокелдиктерди тиешелүү түрү үчүн сый акы алышат.

Жыйынтык чыгаруу

Ошентип, банктардын депозиттик иш - банктын ресурстарын түзүү аркылуу белгилүү бир иш-аракет. Бул жараян инструменттер спектрин колдонуу аркылуу ишке ашырылат.

Ошентип, алуу ресурстардын негизги булагы керектөөчүлөрдүн (кызмат каражаттарды тартуу болуп саналат жеке адамдарды жана юридикалык жактарды). иштин ушул түрүн жүзөгө ашырган жок баштапкы депозиттик карата пайда болбой турган, каржы институту кредиттерди берүү үчүн каражатка ээ жана алардын иш-аракеттерин жүргүзүү үчүн эмес, ал эми. Ошентип, азыркы акча системасы жок олуттуу көйгөйлөр пайда болмок.